نظام التمويل الإستهلاكي 2024

لا شك أن التمويل الاستهلاكي له العديد من المميزات التي يستفيد بها المواطن بطرق شتى مما يؤثر بالإيجاب على حياته بالإضافة إلى تسريع حركة سير عجلة النمو الاقتصادي في المجتمع، ولكن في نفس الوقت فإن التمويل الاستهلاكي سلاح ذو حدين حيث  يجب اتخاذ كافة الإجراءات الضرورية لضمان وجودك في منطقة الأمان وتجنب التعرض لعواقب التخلف عن سداد قروض التمويل الاستهلاكي. 

ولكن قبل الخوض في معرفة مخاطر التخلف عن سداد قروض التمويل الاستهلاكي دعنا في بداية الأمر التعرف على طبيعة نظام التمويل الإستهلاكي 2024 وخطوات الإقدام عليه والأسباب التي تؤدي إلى التخلف عن تسديد القرض وطرق علاجها

ما المقصود بـ التمويل الاستهلاكي؟

هي عملية تقديم قرض لشخص طبيعي يكون الهدف منه شراء سلع أو الحصول على خدمات استهلاكية أو ترفيهية مثل: شراء الاثاث المنزلي أو دفع مصاريف التعليم أو تغطية مصاريف إجازة، ولا يكون الهدف من التمويل تجاري ابدًا. ويساعد التمويل الاستهلاكي على تسريع حركة النمو الاقتصادي حيث يسرع عمليات الطلب على المواد الاستهلاكية مما يزيد من عجلة الإنتاج والربحية.

كما أنه يساعد المواطن على حصوله على مواد استهلاكية أو ترفيهية لا يمكنه الحصول عليها عن طريق الدفع الفوري، كما أنه يساهم في تسهيل خطط الاستهلاك والشراء لدى المواطن مما يساهم في النهاية في تحسين مستوى معيشة الفرد ورفع مستوى قدرتهم الشرائية. 

4 خطوات الحصول على التمويل الاستهلاكي

1. يتقدم المستفيد إلى المصرف أو الجهة التي سيقترض منها “الممول” ويتم كتابة عقد التمويل الاستهلاكي يشمل طرفيه “المُستفيد” و “الممول”، ويشمل هذا العقد كافة الشروط والأحكام والاستثناءات والضمانات المطلوبة من “المُستفيد”.
2. ويتم في العقد الاتفاق على المبلغ المطلوب سداده من “المُستفيد” مع تحديد المدة الزمنية التي يقوم بالتسديد خلالها مع ذكر نسبة الأرباح التي يقوم بسدادها “المُستفيد” ويتم التعبير عنها بنسبة مئوية سنوية ثابتة. 
3. يقوم “المُستفيد” بتقديم كل الضمانات المُتاحة إن وجدت للممول لضمان حفظ حق الممول بموجب عقد التمويل الاستهلاكي، ويتم التوقيع على العقد ويستلم المُستفيد مبلغ التمويل ويلتزم بدفع الأقساط بنسبة الأرباح المُتفق عليها كل شهر حتى تنتهي مدة السداد مع انتهاء المبلغ. 

أسباب التخلف عن سداد التمويل الاستهلاكي؟

يُعرف التخلف أو التعثر في سداد القروض الاستهلاكية على أنه وصول “المستفيد” إلى مرحلة من العجز تمنعه من سداد الدفعات المُقررة من القرض أو التمويل ويعود التخلف عن سداد التمويل الاستهلاكي إلى عدة أسباب منها:

1. فقدان الوظيفة، والتي يكون “المُستفيد” يعتمد بشكل أساسي عليها في تسديد دفعات القرض المحددة فعندما يفقد وظيفته ولا يجد البديل لها يجد نفسه في موقف حرج ولا يستطيع دفع باقي دفعات القرض المُقررة عليه.
2. التعرض لأزمة طبية مفاجئة، والتي يُمكن أن تُجبر “المُستفيد” على المكوث تحت الرعاية الطبية لفترة من الوقت وخلال تلك الفترة يتعثر “المُستفيد” في استكمال تسديد دفعات القرض.
3. تعرض “المُستفيد” للموت المفاجئ حيث سيؤثر حتمًا على عملية وسير سداد الدفعات بشكل طبيعي ومنتظم.

وفي تلك الحالة يجوز “للممول” اتخاذ الإجراءات القانونية ضد “المُستفيد” للحصول على حقه في السداد،  أو يمكن “للممول” الاستيلاء على الضمانات المُقدمة من “المُستفيد” لضمان حقه في سداد دفعات التمويل، ولكن في بعض الحالات قد يطلب “الممول” من “المستفيد” ضمان شخصي منه لضمان سداد القرض. 

تعرف أيضاً عن قروض العسكريين بدون فوائد الرياض

ما المقصود بالضمان الشخصي؟ 

الضمان الشخصي هو اتفاق قانوني يوافق من خلاله الشخص على تحمل مسؤولية تسديد قروض فرد معين، ويُمكن أن يكون أيضًا كيان، وذلك في حالة تعثر ذلك الفرد “المستفيد” وتخلفه عن سداد باقي دفعات القرض، وذلك حتى لا يتعرض “المُستفيد” للمسائلة القانونية ويتحمل عواقب عدم سداد القرض.

ولكن يجب الأخذ في الاعتبار عدة عوامل يجب أن يراعيها المُقدم على خطوة التوقيع على الضمان الشخصي ومنها:

1. معرفة مبلغ القرض الكُلي والإجمالي شامل نسبة الأرباح والغرامات -إن وُجدت- ،فإن كان مبلغ القرض كبير سيكون بالطبع الضمان الشخصي كبير بالتبعية، وبالتالي يجب التفكير جيدًا في المسؤولية التي يتحملها المُوقع على الضمان الشخصي، ففي حالة تخلف “المُستفيد” عن سداد القرض سيكون الضامن الشخصي هو المسؤول أمام “الممول” لدفع أقساط القرض حتى إتمامه.
2. الاطلاع على شروط القرض، فإذا كان القرض ذو نسبة فائدة عالية فبالتالي سيكون الضمان الشخصي كبير أيضًا فمن المهم الاطلاع بشكل دقيق على شروط القرض والتفكير مليًا في عما إذا كنت مستعد لتحمل تلك المسؤولية أم لا.
3. إذا كانت درجة الائتمان جيدة فذلك سيحقق فرصة التفاوض على شروط أفضل للضمان الشخصي.
4. التركيز على أصولك ووضعها في عين الاعتبار حيث إن كانت الأصول كبيرة فسيكون الضمان الشخصي كبير. 

وأخيرًا من المهم تقييم والتدقيق في كافة الخيارات المُتاحة إليك والتفكير مليًا قبل الإقبال على خطوة التوقيع على الضمان الشخصي فتلك الخطوة ليست هينة عليك معرفة أنك ستتحمل المسؤولية بقدر بالغ. 

عواقب التخلف عن السداد؟

1. الغرامات على التأخر في السداد، غالبًا ما يتم فرض رسوم تأخير على “المُستفيد” في حالة عدم انتظامه في تسديد الأقساط في موعدها المُحدد، وتزداد تلك الرسوم تدريجًا عندما يتأخر “المُستفيد” أكثر فأكثر إلى أن يصل إلى مرحلة إضافة رسوم  تأخير أخرى عليه. 
2. الإجراءات القانونية الحادة التي يمكن أن يتخذها “الممول” ضد “المُستفيد” والتي يمكن أن تصل به إلى الحُكم عليه لمدة تصل إلى 7 أعوام وبذلك يؤثر سلبًا على مستقبله كما أنه يُصعب على “المُستفيد” الحصول على موافقة للحصول على قروض مرة أخرى مُستقبلًا.
3. الحجز على الضمانات، حيث يمكن “للممول” الحجز على الضمانات التي قدمها المُستفيد له، مما قد يُسبب تعرض المُستفيد لأضرار بالغة.
4. التعرض لخطر الإفلاس، يمكن أن تزداد غرامات التأخير وتتسبب إجراءات الحجز على الضمانات المُقدمة من “المُستفيد” في كثير من الأحيان إلى تعرضه لخطر الإفلاس مما يهدد مستقبله.

نصائح لتخطي تعثرات عدم السداد

1. التواصل مع “الممول” في حالة الشعور بعدم القدرة على تسديد المبلغ المُستحق في موعده المُحدد، حيث يُمكن أن يصل “المُستفيد” و”الممول” إلى حل وسط  يمكن من خلالها تخفيف العبء على “المُستفيد” مع حفظ ضمان وحقوق “الموول”.
2. إعادة التمويل، وذلك يكون في حالة حصول “المُستفيد على أكثر من قرض استهلاكي فحينها يمكن دمج كل تلك القروض في قرض واحد بحيث تكون نسبة الأرباح أقل مما يخفف العبء عن كاهل “المستفيد”. 
3. طلب المساعدة المالية من بعض البرامج المتاحة والتي تساعد المقترضين المتعثرين في الحصول على المُساعدة لتسديد أقساط قرض التمويل الاستهلاكي. 

وفي الختام نرجوا ان نكون وفرنا إليك كافة المعلومات عن نظام التمويل الإستهلاكي 2024، تواصل مع مكتبنا ابداع السداد أفضل مكتب تسديد قروض بالسعودية للعسكرين في أقل مدة زمنية وبسهولة تقديم الخدمات، تواصل معنا الحين.