دليلك الشامل حول الائتمان المصرفي في المملكة نقدمه إليك الآن في تلك المقالة، إذ نعرض لك كل ما يخص الائتمان المصرفي من التعرف عليه ومدى أهمية في حياة الفرد، وهل هو نوع واحد أم عدة أنواع، والشروط اللازمة للحصول عليه وهل هو حقًا فعال؟ حيث من المعروف أن الائتمان بشكل عام يقصد به حصول المقترض على مبلغ من المال من الجهة الممولة، وعلى المقترض رد هذا المبلغ بالإضافة إلى فوائد أخرى مُضافة عليه.
وفي بعض الأحيان قد يشير مصطلح الائتمان على الجدارة الائتمانية أو التاريخ الائتماني للأفراد أو الشركات، والائتمان بوجه عام له العديد من الأشكال ويعتبر “الائتمان المصرفي” أحد أشهر وأهم أنواع الائتمان وفيما يلي سنتعرض لكل ما يخص الائتمان المصرفي في المملكة.
مفهوم الائتمان المصرفي
يُعرف الائتمان المصرفي Bank Credit على أنه مبلغ من المال متاح على شكل قروض للأفراد أو الشركات حيث يتم إبرام عقد يتم بين المقترض والجهة المقرضة المتمثلة في المصرف أو البنك، يفيد بالمبلغ الإجمالي للقرض والذي يشتمل على مبلغ القرض نفسه بالإضافة إلى الرسوم والفوائد التي تُضاف على مبلغ القرض أثناء التسديد.
وتقوم البنوك والمؤسسات المالية وجهات التمويل بتقديم المبالغ المالية على هيئة قروض عن طريق الأموال التي يقوم العملاء بإيداعها في تلك الجهات في حساباتهم.
أهمية الائتمان المصرفي
يمكن تقسيم اهمية الائتمان المصرفي حسب الفائدة التي تعود بها على الأفراد والشركات إلى:
-
أهمية الائتمان المصرفي للأفراد
يعتمد الكثير من الأفراد بمختلف الفئات المتنوعة للمجتمع على تلبية احتياجاتهم ورغباتهم من خلال الحصول على قروض لسد حاجاتهم ومن ثم يقوموا بالتسديد على الفترات المُحددة المُتفق عليها، وبالطبع يساهم الائتمان أو القرض في إتاحة الفرصة للأفراد في تحقيق رغبات أو احتياجات معينة لديهم لا يمكن تلبيتها وفقًا للدخل الشهري لهم، على سبيل المثال: الحصول على منزل للمعيشة، شراء سيارة، الحصول على مصاريف التعليم وغيرها من احتياجات الأفراد المختلفة.
-
أهمية الائتمان المصرفي للشركات
تلجأ العديد من الشركات إلى اختيار الائتمان كورقة رابحة لها وذلك في ظل تسديد عملياتها اليومية من تسديد ثمن السلع والخدمات أو لتتمكن من استمرار التدفق النقدي الخاص بها، كما يمكن أن تعتمد الشركات والمشروعات الصغيرة على الائتمان المصرفي كتمويل قصير الأمد لها.
أقرأ ايضًا أفضل وسائل تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة في المملكة
أنواع الائتمان المصرفي
ينقسم الائتمان المصرفي إلى نوعين أساسيين وهما:
الائتمان المضمون
يُعرف الائتمان المضمون على أنه نوع من أنواع الديون المصحوبة بضمان ويمكن أن يكون الضمان نقدي عن طريق إيداع العميل مبلغ من المال، أو يمكن أن يكون ضمان آخر مادي مثل المنزل أو السيارة، وهذا النوع من الائتمان يحمل مخاطر أقل بالنسبة للمصرف إذ في حالة تخلف أو تعثر المقترض في سداد الدين يمكن البنك الحجز على تلك الضمانات واسترداد حقه بها.
يشتمل هذا النوع من الائتمان على عدة مميزات منها:
- غالبًا ما تكون شروط الحصول عليه مُيسرة
- ذو أحكام منطقية وميسرة.
- سعر الفائدة يكون أقل.
الائتمان غير المضمون
يتشابه هذا النوع من الائتمان مع الائتمان المضمون في طبيعته حيث يتم منح المقترض مبلغًا من المال فهو ايضًا نوع من أنواع الديون، ولكن الائتمان غير المضمون يكون دون وجود أية ضمانات للبنك، إذا لا يتطلب هذا النوع من الائتمان مطالبة البنك بأي أصول كضمانات، ويعتبر هذا النوع:
- يحمل مخاطر أكبر للبنك
- يكون بسعر فائدة أعلى
- شروط الحصول عليه صعبة نسبيًا
خطوات الحصول على الائتمان المصرفي في المملكة
- يتقدم المقترض إلى المصرف أو الجهة التي سيقترض منها “الممول” ويتم كتابة عقد الائتمان (القرض)، يشمل طرفيه “المُستفيد” و “الممول”، ويشمل هذا العقد كافة الشروط والأحكام والاستثناءات والضمانات المطلوبة من “المُستفيد”.
- ويتم في العقد الاتفاق على المبلغ المطلوب سداده من “المُستفيد” مع تحديد المدة الزمنية التي يقوم بالتسديد خلالها مع ذكر نسبة الفائدة التي يقوم بسدادها “المُستفيد” وغالبًا ما تكون نسبة ثابتة طوال فترة السداد.
- يقوم “المُستفيد” بتقديم كل الضمانات المُتاحة -في حالة تقدمه للحصول على الائتمان المضمون- للممول لضمان حفظ حق المصرف بموجب عقد القرض (الائتمان)، ويتم التوقيع على العقد ويستلم المُستفيد مبلغ التمويل ويلتزم بدفع الأقساط بنسبة الفائدة المُتفق عليها كل شهر حتى تنتهي مدة السداد مع انتهاء المبلغ.
معايير منح الائتمان المصرفي
تتبع الجهات المقرضة مجموعة من المعايير التي تحدد إمكانية ومدى أهلية المتقدم بالحصول على الائتمان ويُعرف ذلك على أنه ” الجدارة الائتمانية”، وبمعنى أخر ينظر المصرف إلى حالة العميل ويقوم بدراسة السجل الائتماني الخاص بالمتقدم ووضعه المالي لمعرفة مدى تمكنه من تسديد أقساط القرض فيما بعد، وعلى هذا الأساس يحدد المصرف هل يستحق المتقدم الحصول على القرض أم لا.
كما يوجد خمسة شروط غالبًا ما تتبعها الجهات المقرضة أيضًا لتحديد إمكانية تقديم القرض للمتقدم أم لا ويشار إليها ب 5Cs of Credit:
- الشخصية Character
- القدرة Capacity
- رأس المال Capital
- الضمان Collateral
- الشروط Conditions
اقرأ ايضًا هل تؤثر سمة على القروض الشخصية
أشكال الائتمان المصرفي
تتوفر العديد من أشكال الائتمان المصرفي:
البطاقة الائتمانية
يمكن للمقترض استخدام البطاقة الائتمانية Credit Card لدفع عمليات الشراء التي يقوم بها، وبعد ذلك يكون عليه تسديد الرصيد المترتب عليه كاملًا، ويمكنه الاستمرار في الدفع بواسطتها حتى الوصول إلى حد الائتمان.
الرهن العقاري
توفر العديد من المصارف والجهات التمويلية خدمة الرهن العقاري وقروض السيارة للمقترضين وهذا يعتبر شكل من أشكال الائتمان المصرفي.
خط الائتمان التجاري
ويقصد بها القروض الائتمانية الدوراة والتي يتم تقديمها للشركات، ويمكن أن تكون مضمونة أو غير مضمونة، وتوفر للشركات فرصة الحصول على تمويل رأس المال قصير الأجل والتي غالبًا ما تكون فيها الحدود الائتمانية عالية وكذلك ايضًا الجدارة الائتمانية.
اقرأ ايضًا عن ما الفرق بين الائتمان المتجدد والائتمان القسط
إيجابيات الائتمان المصرفي
يتميز الائتمان المصرفي بالعديد من المميزات من ضمنها:
المرونة: يوفر الائتمان المصرفي الفرصة للكثيرين سواء الأفراد أو الشركات لتلبية احتياجاتهم بالشكل الذي يناسبهم، حيث يساعد الائتمان المصرفي الأفراد على الحصول على مصاريف التعليم، الحصول على منزل خاص، أو السيارة. بالإضافة إلى ذلك يساعد الائتمان المصرفي المشروعات الصغيرة والشركات على البدء وذلك من خلال تمويل رأس المال، أو مساندتهم في الأوقات الصعبة والعثرات.
تحسين الجدارة الائتمانية للمقترض: في حالة التزام المقترض بتسديد أقساط القرق في موعدها المحدد مما يزيد من درجة الجدارة الائتمانية ويحسن السجل الائتماني للمقترض.
سهولة الحصول على الائتمان: غالبًا ما تكون شروط الحصول على الائتمان المصرفي ميسرة مما يشجع العديد على اتخاذ تلك الخطوة وتلبية احتياجاتهم.
خطورة الائتمان المصرفي وسلبياته
بالرغم من المزايا العديدة التي يمكن أن يتمتع بها الأفراد والشركات بالحصول على الائتمان المصرفي إلا أنه يمكن أن له كذلك عدة سلبيات قد تتطرق إلى التسبب في العديد من المخاطر منها:
- الغرامات على التأخر في السداد، غالبًا ما يتم فرض رسوم تأخير على “المقترض” في حالة عدم انتظامه في تسديد الأقساط في موعدها المُحدد، وتزداد تلك الرسوم تدريجًا عندما يتأخر “المقترض” أكثر فأكثر إلى أن يصل إلى مرحلة إضافة رسوم تأخير أخرى عليه.
- الإجراءات القانونية الحادة التي يمكن أن يتخذها “المصرف” ضد “المقترض” والتي يمكن أن تصل به إلى الحُكم عليه لمدة تصل إلى 7 أعوام وبذلك يؤثر سلبًا على مستقبله كما أنه يُصعب على “المقترض” الحصول على موافقة للحصول على قروض مرة أخرى مُستقبلًا.
- الحجز على الضمانات، حيث يمكن “للمصرف” الحجز على الضمانات التي قدمها “المقترض” له، مما قد يُسبب تعرض المقترض لأضرار بالغة.
- التعرض لخطر الإفلاس، يمكن أن تزداد غرامات التأخير وتتسبب إجراءات الحجز على الضمانات المُقدمة من “المقترض” في كثير من الأحيان إلى تعرضه لخطر الإفلاس مما يهدد مستقبله.
اقرأ ايضًا عن ما هي أسباب تعرقل الديون
كيفية معالجة التعثر في سداد الائتمان المصرفي
تحتاج معالجة التعثر في تسديد الائتمان المصرفي نهجًا منظمًا واستراتيجيات فعّالة لضمان تحسين الوضع المالي للمقترض وتجنب المزيد من الأزمات المالية وإليكم الآن كيفية معالجة مشكلة تعثر القروض من خلال النقاط التالية:
- التواصل مع فريق مختص بمجال الإدارة المالية
يُعتبر من أهم الخطوات الأولى أثناء بداية التعثرات المالية في سداد الائتمان المصرفي هو التواصل مع فريق مختص في المجال المالي وإدارة الديون حيث يمكن للمستشارين الماليين تقديم تحليل دقيق للوضع المالي وتقديم حلول مخصصة بناءً على الحالة الفردية.
- إعادة تقييم الوضع المالي من جديد
حيث إن من الضروري إعادة تقييم الوضع المالي بالكامل لفهم الأسباب الرئيسية التي أدت إلى الوصول لتلك النقطة ووضع خطة للتعافي حيث يتضمن ذلك مراجعة الدخل والنفقات الحالية وتقييم الأصول والالتزامات وفهم نمط الإنفاق.
- التواصل مع الجهة الممولة
حيث يمكن للعميل التواصل مع الجهة الممولة (المصرف) وتعريفهم بالأزمة المالية التي يمر بها ومن الممكن أن يقدموا مساعدات لتيسير سداد الائتمان المصرفي عليه من خلال عدة إجراءات واستراتيجيات يستخدمونها مع العملاء المتعثرين عن سداد القروض.
أفضل مكتب تسديد قروض في المملكة
تتوفر العديد من مكاتب تسديد القروض في السعودية المختصة بمساعدة المتعثرين في سداد القروض تسديد قروضهم المتراكم والتي تتسبب في كثير من المشكلات في حياتهم ، وأيضًا إمدادهم بالتمويل
يعتبر تسديد قروض للمتعثرين خدمة فعالة يقدمها مكتب إبداع السداد أفضل مكتب لتسديد القروض في المملكة هذه الخدمات تشمل:
- تقديم المشورة والاستشارات المجانية: حيث يوفر إبداع السداد المشورة والاستشارات المجانية حول كيفية تسديد قروضهم بافضل طريقه كما يقدم لهم لهم خطط مالية فعالة تواصل معنا الآن على الرقم 0553326683.
- تقديم الدعم في إعادة هيكلة الديون: إذا كان العميل يمر بضائقة مالية وقروض متراكمة تحتاج الى اعادة هيكلة فان مكتب إبداع السداد خدماته بكل فاعلية لترتيب قروضه بشكل يساعده على سدادها بسهولة.
وفي الختام فقد قدمنا دليلك الشامل حول الائتمان المصرفي حيث تتعدد احتياجات الانسان، وقد اصبح تحقيق العديد من رغبات الإنسان واحتياجاته اسهل مع توافر الائتمان المصرفي، وقد وضحنا في تلك المقالة كل ما يتعلق بالائتمان المصرفي وأهميته للأفراد والشركات وأنواعه وأشكاله وشروط الحصول عليه وكذلك مخاطره وكيفية تخطي التعثر في سداده مع مكتب إبداع السداد أفضل مكتب تسديد قروض في المملكة.
